الرئيسية

/ جين براينت كوين

/

/ كتاب كيف تستفيد أكثر من مالك

المصدر : المختصر المفيد

الملخص

انتقلت من كونك فردا من القوى العاملة في المجتمع، والآن بلغت مرحلة جديدة في حياتك وهي التقاعد، فكيف يمكنك أن تستفيد منها؟

التقاعد مرحلة مهمة يمكن اعتبارها تحديا، من الضروري لك الإلمام بمراحلها الخمسة لاستثمارها جيدا.

أولا، هنالك مرحلة ما قبل التقاعد، والتي تمضيها متخيلا شكل حياتك بعد أن تتقاعد من عملك، فتبدأ خلالها بشكل تدريجي في الابتعاد عن جو العمل.

ثانيا، هنالك مرحلة تتذوق فيها طعم الحرية، حيث تكون قد تخلصت من القيود التي كانت تمنعك من ممارسة أنشطة مختلفة كالصيد، الرسم، أو اللعب مع أحفادك.

ثالثا، مرحلة الحنين لأيام العمل.

رابعا، إعادة التوجيه، حيث تعيد رسم خطة لحياتك ومعها خطة مالية لتدبير أمورك.

خامسا، وهي المرحلة الأخيرة التي تصل فيها أخيرا لتحديد مسارك الجديد وتعيشه مرتاحا ماضيا فيه.



حافظ على صحتك، دبر تغطيتك الصحية لضمان تكاليف منخفضة مرتبطة بها
من المهم الحصول على تغطية صحية تنفعك يوم تتراكم عليك الفواتير الطبية. وبغية الحصول على أحسن تغطية ممكنة، عليك أن تفهم أولا طبيعة النظام الذي تسير عليه؛ ففي الولايات المتحدة الأمريكية مثلا، يلعب العمر دورا مهما لتحديد ما سيستفيد منه المتقاعد، فإن تجاوز الشخص 65 سنة، يحصل على تغطية صحية وطنية إن توفرت فيه شروط معينة أهمها أن يكون قد عمل لأكثر من 10 سنوات قبل تقاعده. فيما الأمر أصعب بالنسبة لمن هم دون العمر المحدد ( 65 سنة ) فهم مستثنون منها، ولا يجدون إلا التغطية الصحية التي تأتي ووظيفتهم التي يزاولونها. ومع ذلك فالذين لا يملكون عملا أو تعرضوا للطرد من عملهم الرئيسي، يمكنهم الاستفادة من نظام * أوباما كير * للتغطية الصحية والذي يوفر بضعة مزايا مهمة.

من المهم أن تكون ذا صحة جيدة حتى قبل أن تتقاعد حتى تضمن أن تكون فواتيرك الطبية منخفضة التكاليف، وهنا يأتي دور الكشف المسبق عن الأمراض المختلفة لمعالجتها قبل أن تشتد. ولا تخف من التفاوض حول السعر مع طبيبك وإجراء مقارنة مع غيره من مقدمي الخدمة الطبية ذاتها. وطبعا، حاول ألا تتقدم للاستفادة من الخدمات الطبية في المستشفيات التي تقدم خدماتها بمقابل مالي كبير، واعتمد على المستشفيات الصغيرة التي تقدم بعض الخدمات المجانية كاللقاح ضد الإنفلونزا.



وازن بين مدخولك من تقاعدك وإنفاقك معتمدا على خطة للإنفاق
إنفاقك الذي ألفته سابقا سيتغير بمجرد بلوغك التقاعد ما يفرض عليك أن تضع خطة لتسيير أمورك المالية، فحاول وضعها لأقلمة وضعك في أسرع وقت ممكن سواء بعد تقاعدك أو حتى قبله.

العديد من الناس بعد تقاعدهم يعتقدون أن مجرد امتلاكهم لمدخرات بمبلغ من 6 أرقام هو شيء كاف، لكن الواقع أن قدر المال الذي ادخروه لا يهم إن لم يضبطوا إنفاقهم حسب طريقة عيشهم الجديدة. ما عليهم فعله هو وضع نظام واضح لانفاقهم آخذين في عين الاعتبار مداخيلهم ونفقاتهم الجديدة بعد تقاعدهم، كالمثال التالي:

عليهم أولا البحث في الإيصالات التي احتفظوا بها إضافة لفواتيرهم البنكية، من أجل تحديد عاداتهم في الإنفاق.

ثانيا، من الضروري حذف المصاريف المتعلقة بعملهم السابق ( شراء بزات العمل والإنفاق على المواصلات … ).

ثالثا، يأتي الدور على احتساب مدخولهم كمتقاعدين ( التقاعد، الضمان الاجتماعي، … )

رابعا، يمكنهم إضافة المداخيل الأخرى كعوائد استثماراتهم مثلا.



وبعد هذه العملية يمكنهم تحديد نفقاتهم في مقابل مداخيلهم، وبالتالي معرفة إن كان عليهم تغيير طريقة إنفاقهم بل وعيشهم كأن يبيع أحدهم منزله الكبير وينتقل للسكن في شقة أصغر لا ترافقها مصاريف كثيرة.



منافع مرتب تقاعدك رائعة، تتزايد كل سنة لكنك لا تطالب بها
من الممكن للمتقاعد أن يستفيد من مرتب شهري بعد تقاعده كما هو الحال في الولايات المتحدة الأمريكية التي يضمن نظامها الفدرالي للضمان الاجتماعي، ذلك لمن توفرت فيهم الشروط المطلوبة. وفي هذه الحالة، يعتبر هذا المرتب وبقية الخدمات المرافقة له خطة تقاعد جيدة جدا، فهو لا يتأثر سلبا بالتضخم كما أن زوجة المستفيد منه يمكنها المطالبة به بعد وفاة زوجها.

من السهل الانخراط في صندوق الضمان الاجتماعي، المطلوب هو استيفاء شروط أهمها تجاوز عمر محدد وإكمال مدة عمل محددة، في المثال السابق مثلا العمر المحدد هو 62 سنة مرفوقة ب10 سنوات عمل على الأقل.

إن كنت من المخططين للاستفادة منه أيضا، اعلم أنك كلما تأخرت عن قبض مبلغ تقاعدك الشهري كل شهر ازداد المبلغ الذي ستتحصل عليه في النهاية، والعكس صحيح، كلما أبكرت كلما كان قليلا. ففي الولايات المتحدة الأمريكية مثلا، إن طالب المتقاعد بشهريته في سن 66 سنة عوض 62 فسيكون المبلغ المستحق أعلى ب33 في المائة، أما إن انتظر لسن ال 70 فسيبلغ زيادة 76 في المائة على المبلغ الأولي.

قبل قبض معاشك، أنظر في إمكانية تأخيره لأطول مدة ممكنة، فيما تبحث عن مدخول آخر تدبر به نفقاتك لحين رغبتك في التوقف.



يمكنك استلام معاشك إما بشكل شهري أو مرة واحدة بشكل كامل، فكر جيدا قبل اختيار الأنسب لك
هنالك طريقتان لاستلام معاشك: إما أن تستفيد من مبلغ مالي تأخذه كل شهر، تستفيد منه حتى وإن تجاوزت ال 100 سنة من عمرك. لكن إحدى أهم نقاط ضعف هذه الطريقة هي أنها تتأثر سلبا بالتضخم (فأثمان السلع تتزايد لكن معاشك يبقى ثابتا ما يجعلك تدفع أكثر بمرور الزمن لتنال ما كنت تناله بثمن أقل سابقا). أو يمكنك اعتماد الطريقة الثانية، وتمكنك من سحب معاشك كاملا (المبلغ الكامل الذي كان صندوق الضمان الاجتماعي سيعتمد عليه ليخلق لك معاشا يقدمه إليك) ثم تخزينه في مؤسسة بنكية مثلا، وهذه الطريقة هي الأخرى لها نقاط سلبية أهمها أن المعتمد عليها سيجد نفسه مضطرا أن يستثمر ويتحمل المخاطر لوحده وقد ينتهي به الأمر إلى إضاعة ماله كاملا.

كلا الطريقتين لهما متطلباتهما الخاصة، فإن كان الشخص ذا قدرة على الاستثمار وعلى دراية بأسراره وراغبا فيه، كانت الطريقة الثانية أحسن له، خاصة إن جنبه ذلك التعامل مع مستشارين في ميدان الاستثمار الذين قد يصادف من بينهم نصابين يجعلونه ضحية من ضحاياهم. أما إن كان معاش الشخص كافيا له لتدبير مصاريفه فالأحسن له أن يكتفي بالطريقة الأولى ويعتمد على المعاش الشهري.



* المعاشات السنوية * المقدمة من شركات التأمين قد تكون حلا جيدا، وإن كانت مرفوقة بمخاطر معينة
هناك طريقة أخرى يمكنك من خلالها أن تستفيد من معاش لا يتأثر بالتضخم بشكل سلبي وهي عن طريق شراء إحدى العروض المقدمة من شركات التأمين والمسماة * المعاشات السنوية * حيث تستفيد من مبلغ شهري ثابت طول حياتك يتم تحديده بناء على عمرك ( كلما كان عمرك أكبر عندما تقدمت للحصول على الخدمة، كلما كان معاشك أكبر )، فمثلا، شخص عمره 65 سنة إن استفاد من هذا العرض مقابل 100 ألف دولار، سيستفيد نتيجة لذلك من 556 دولارا كمعاش شهري يقبضه طول حياته المتبقية، أما لو تقدم للعرض وعمره 70 سنة لنال معاشا يقدر ب 642 دولارا شهريا.

لكن هذا النوع من الحلول لا يخلو من مخاطر، فلنقل مثلا أن الشخص في المثال السابق مات بعد سنة من بداية استفادته من هذه الخدمة، عائلته لن تستفيد من المعاش الذي كان يتحصل عليه هو، فشركة التأمين بمثل هذه الطرق تستطيع أن تنفذ التزاماتها تجاه من تخطوا معدل الحياة المتوسط.

ولنأخذ الشخص ذاته لو أنه استثمر ماله في البورصة، فسيكون بذلك مقيدا بتذبذباتها ويخضع مردوده الشهري لها تبعا لذلك، ما يجعل عروض * المعاشات السنوية * التي تقدمها شركات التأمين أقل خطرا مقارنة بالاستثمار في البورصة مثلا.



عروض التقاعد المختلفة طريقة جيدة لادخار المال، يمكن للشخص الاستفادة منها وإن كان قريبا جدا من سن التقاعد.
الكثير من المتقاعدين إن سألتهم ماذا كانوا ليغيروا أثناء تخطيطهم لتقاعدهم سيكون جوابهم ” أتمنى لو أنني ادخرت مالا أكثر “، الأمر و ما فيه أنك وإن اقتربت من سن التقاعد كثيرا، فهذا لا يعني أنك فوتت على نفسك فرصة ادخار مبلغ أكبر. فما يزال في إمكانك أن تستفيد من * خطط التقاعد * التي تقوم على ادخار جزء من مرتبك بشكل تلقائي وفي عدة أحيان يتم استثماره في صناديق استثمارية جماعية.

يساهم العاملون بمتوسط 8.8 في المائة من رواتبهم إبان عمرهم المحصور بين الخمسينات والستينات. فيما يساهم من تجاوزوا ال 65 سنة ب 10.1 في المائة.

ومن أهم مميزات * خطة التقاعد * أنها تمكن المستفيد منها من دفع ضرائب أقل، وفي بضعة حالات قد تصل للإعفاء الضريبي. يعتمد اختيارك لخطة دون أخرى على مكان عملك بالأساس، وفي الولايات المتحدة الأمريكية مثلا لا تختلف الأمور كثيرا من مكان عمل لآخر. ولا يهم أنك قريب من التقاعد ولم تبدأ الادخار بعد.

وإن فكرت في السبب الذي قد يدفعك لادخار مال ستعيد سحبه بعد بضعة سنوات، تذكر أنك لن تسحبه كاملا، وما ستتركه في حسابك قد يعود عليك بالنفع والربح خاصة أنه معفي من الضرائب. ما يعني أنه بإمكانك أن تربح مالا يسيرا قبل تقاعدك وتحوله – معاشك – إلى ربح لك.

القدر الذي يمكنك أن تساهم به في خطة تقاعدك محدد، لكن في سنة 2016 أمكنك أن تدخر ما يصل إلى 18 ألف دولار في السنة، إضافة إلى 6 آلاف دولار إضافية للمنخرطين المتجاوزة أعمارهم 50 سنة.



أبق نفقاتك تحت السيطرة عبر الالتزام بعدم تجاوز أربعة في المائة من مدخراتك كل سنة.
قد يصعب عليك تحديد القدر الذي يمكنك إنفاقه من المال دون أن تجد نفسك مفلسا، لكن قاعدة * الأربعة في المائة * قد تفيدك.

قبل 25 سنة، قدم المستشار المالي * بيل بينجين * نظريته القائمة على مبدأ * أربعة في المائة * والتي ستصبح من حينها قاعدة ذهبية متبعة في هذا المجال؛ وحسبها يمكن للشخص أن يلتزم بسحب أربعة في المائة فقط من مدخرات تقاعده ليتمكن من العيش لمدة ثلاثين سنة على هذه الحالة دون مشاكل.

لنقل أنك بدأت ب 100 ألف دولار، ما يمكنك من سحب 4000 دولار فقط سنويا، إن كان معدل التضخم السنة التالية هو 3 في المائة، فستحصل على 120 دولارا إضافية (ثلاثة في المائة من 4000). السنة الثالثة، يمكنك سحب 4120 دولارا إضافة إلى 124 دولارا إضافية بسبب التضخم، وهكذا دواليك.

من المهم لك أن تستثمر مالك، وينصح الباحثون العاملون بقاعدة * أربعة في المائة * أن يستثمر الشخص نصف ماله في سندات حكومية طويلة الأمد (5 إلى عشرة سنوات). استثمر النصف الآخر في أسهم ذات خطورة متدنية، كالأسهم الخاصة بالشركات الكبيرة ( بوينغ، جنرال إلكتريك … )، أما إن لم ترتح لفكرة وضع نصف مالك كاستثمار فالأحسن لك أن تخفض أكثر من نسبة إنفاقك.

المتوقع من مرحلة التقاعد أن تكون مريحة ومبهجة، فتأكد من تحقيق ذلك عبر التخطيط المسبق لها، ولا تنس أن التفكير فيها لا يفوت أوانه أبدا.



إلى هنا انتهي ملخص كتاب كيف تستفيد أكثر من مالك (بعد التقاعد) للكاتب جين براينت كوين